Как купить квартиру, если не хватает денег

Помощь государства 

Субсидирование по-прежнему актуально. С каждым годом программы помощи гражданам совершенствуются — вводятся все новые льготы как на государственном, так и на региональном уровне. Чтобы воспользоваться бонусами от правительства, необходимо узнать, принадлежите ли вы или члены вашей семьи к льготным категориям. Для получения всей необходимой информации достаточно обратиться в органы местной администрации с соответствующим запросом. Наиболее востребованными считаются программы поддержки молодых семей, представителей определенных профессий, жителей труднодоступных или малонаселенных регионов и т.д. Квартиры от государства могут получить многодетные семьи, люди с ограниченными возможностями, граждане, попавшие в критическую жизненную ситуацию, лица, проживающие в аварийном жилье и пр. 

Преимущества:

• возможность получить жилье бесплатно или с минимальными тратами. 

Недостатки:

• получение поддержки от государства — довольно длительный процесс, в ходе которого придется столкнуться с бюрократическими сложностями;
• претенденту на участие в программе придется собрать большое количество документов, что отнимает немало времени и сил;
• очереди на получение жилья движутся крайне медленно — многие ждут квартиру свыше 10 лет;
• в отдельных ситуациях гражданин не может получить жилье в собственность — закон позволяет ему только проживать в нем с оформлением прописки. 

Использование материнского капитала 

В 2023 году материнский капитал был проиндексирован на 12,4%. На текущий момент размер пособия, получаемого на первого ребенка, рожденного после 2020 года, составляет 589 тыс. рублей. Объем материнского капитала на второго, третьего и последующих детей равен 779 тыс., если до их рождения право на маткапитал заявлено не было. Пособие может получить не только мать, но и отец ребенка. 

Улучшение условий проживания является приоритетным направлением расходования материнского капитала. Используя пособие, можно приобрести квартиру в новостройке или вторичную недвижимость, дом, комнату и т.д. Также маткапитал разрешено расходовать на погашение первоначального ипотечного взноса. При этом средства могут быть реализованы до достижения ребенком трехлетнего возраста. 

Плюсы:

• сделка проводится сравнительно быстро;
• возможно оформление ипотеки;
• нет необходимости самостоятельно проводить операции с деньгами — средства автоматически перечислит банку Социальный фонд РФ. 
• наличие маткапитала позволяет купить квартиру, если нет накопленных денег. 

Недостатки:

• жилье не будет принадлежать единоличному собственнику, так как закон обязует выделить детям доли в новоприобретенной квартире. 
• для рефинансирования кредита понадобится вмешательство органов опеки;
• продажа квартиры, купленной в ипотеку с использованием материнского капитала, связана с многочисленными юридическими сложностями. 

Оформление ренты 

Как правило, договор ренты заключают пожилые люди, у которых есть недвижимость, но нет возможности обеспечить себе комфортную старость. Чаще всего в РФ встречается форма пожизненной ренты — в таком случае новый владелец получит жилье в собственность только после смерти предыдущего, при этом бывший хозяин имеет право проживать в квартире до своего последнего вздоха. 

Суть договора довольно проста — будущий хозяин заботится о предыдущем и получает жилье в обмен на свои старания. Забота может принимать разные формы, но наиболее часто речь идет о финансовой поддержке и уходе. Последнее требование актуально, если получатель ренты болен или не может самостоятельно себя обслуживать в силу преклонного возраста. 

Преимущества:

• не придется откладывать на покупку жилья. Также рента позволяет купить квартиру без первоначального взноса по ипотеке. 

Недостатки:

• процесс оказания пожизненной ренты может занять десятки лет;
• ежемесячный платеж, направленный на содержание владельца жилья, не может быть ниже прожиточного минимума. Рента — это не аренда с правом выкупа, поэтому придется платить, даже если общая сумма уже превысила стоимость квартиры. В противном случае соглашение может быть разорвано. 
• забота о пожилом, больном человеке часто связана со значительной эмоциональной нагрузкой. Если вам неприятно общаться со второй
• стороной или вы не находите в себе сил ухаживать за пожилым человеком, лучше сразу рассмотреть другие варианты. 
  отсутствие возможности выбрать жилье на свой вкус — придется довольствоваться тем, что есть в собственности второй стороны. 

Оформление договора ренты — сложный процесс с большим количеством подводных камней, поэтому обязательно проконсультируйтесь со специалистом по юридическим вопросам, чтобы не потратить впустую время и средства. 

Ипотечное кредитование

Ипотека — самый востребованный способ купить квартиру, если не хватает денег. Идеально, если у покупателя есть стабильный источник дохода и средства на первоначальный взнос. Чаще всего для оформления сделки необходимо внести от 10% до 15% от общей стоимости жилья. Не стоит брать кредит, чтобы заплатить первый взнос — в таком случае банк может отказать вам в услуге. 

Преимущества:

• покупатель может выбрать любой объект, опираясь на свой вкус и потребности. 
• возможность оформления налогового вычета до 650 тыс. рублей. 
• часть кредита может быть погашена после получения субсидии от государства;
• для погашения тела кредита разрешено задействовать материнский капитал. Штрафы, пени и просрочки не могут быть погашены средствами, полученными за рождение ребенка. 
• в отдельных случаях вы можете разорвать сделку и вернуть перечисленные банку средства. 

Недостатки:

• необходимость внесения средств на первоначальном этапе. Ради достижения цели придется откладывать или занимать у близких.
• сделка связана с существенной переплатой в силу начисления банковских процентов. 

Ипотека без первого взноса 

Пока вы думаете, где взять деньги, чтобы купить квартиру, банки активно продают кредиты без первого взноса. Правда, в большинстве организаций вместо денег вам понадобится залоговое имущество. При этом можно использовать даже чужую недвижимость в качестве залога. Разумеется, с письменного согласия ее законных владельцев. 

Преимущества:

• сделку можно провести без первоначального взноса, поэтому накопления не нужны;
• длительные сроки кредитования — до 30 лет;
• возможность приобрести нестандартный объект, например, с перепланировкой;
• список документов, касающихся недвижимости, которые необходимо предоставить в банке, намного меньше, чем в случае с классической ипотекой. 

Недостатки:

• процент переплаты выше, чем в ипотеке с первым взносом; 
• необходимость предоставления залога. 

Напрямую у застройщика 

Если нет желания связываться с банковскими кредитами, можно приобрести жилье в новостройке у строительной компании. Чаще всего квартиры покупаются в рассрочку без переплаты — проще говоря, стоимость делится на равные части, а после выплачивается до истечения определенного срока. Как правило, если рассрочка оформлялась без первого взноса, то срок выкупа жилья значительно меньше, чем при условии наличия первоначального платежа. Условия необходимо уточнять у застройщика. 

Преимущества:

• не придется переплачивать проценты банку или откладывать. 

Недостатки:

• суммы платежей будут намного больше, чем в случае с ипотечным кредитованием, а срок выплаты — значительно меньше. Без стабильного источника дохода справиться с задачей будет непросто. 
• строительная компания может оказаться ненадежной. Обратитесь к специалистам за консультацией и внимательно изучите деятельность застройщика. 
• компаний, работающих по данной схеме, сравнительно немного, поэтому на большой выбор квартир рассчитывать не стоит. 
  отсутствие возможности приобрести жилье на вторичном рынке. 

Продажа собственной недвижимости 

Можно ли купить квартиру без денег? Однозначно да, если продать недвижимость, которой вы не пользуетесь. Таким объектом может быть дача, на которой вы последний раз были 10 лет назад, гараж, где хранится только хлам, или участок, оказавшийся невостребованным. Если привести в порядок вышеуказанное имущество и продать его, то вырученных средств вполне хватит если не на жилье, то на первоначальный взнос точно. Способ часто используют люди, которые хотят улучшить свои условия. Например, продать однушку, гараж и дачу и купить дом или двушку. 

Преимущества:

• возможность избавиться от невостребованного имущества и приобрести квартиру без накоплений;

Недостатки:

• вырученная сумма может оказаться меньше, чем вы планировали. 

Потребительский кредит 

Если от собственной квартиры вас отделяет отсутствие конкретной денежной суммы, есть смысл оформить потребительский кредит. Вариант подходит для тех, у кого есть возможность собрать деньги, но их все равно недостаточно для покупки жилья, а брать ипотеку желания нет. 

Преимущества:

• в большинстве случаев получить в банке потребительский кредит проще, чем заключить ипотечное соглашение;
• вам не нужно отчитываться о том, на какие цели нужны средства;
• нет необходимости собирать документацию, связанную с недвижимостью. 

Недостатки:

• сомнительно, что в качестве потребительского кредита удастся получить ту же сумму, что и в ипотеку — объем средств будет немного меньше. 
• проценты будут выше, чем в рамках ипотечного кредитования. 

Оформить займ у частных кредиторов 

В РФ разрешен подобный вид сделок, однако они нуждаются в тщательной юридической проверке. 

Преимущества:

• можно сразу получить необходимую сумму;

Недостатки:

• огромные проценты;
• небольшие сроки возврата.

Одолжить деньги у друзей или родственников 

В современных реалиях найти людей, готовых занять крупную сумму, непросто. Но если вы обладаете достаточными связями, то почему бы не попробовать собрать средства хотя бы на первый взнос по ипотеке. 

Преимущества:

• вероятно, родственники не потребуют с вас процент. 

Недостатки:

• потенциально испорченные отношения с близкими;
• нет гарантии, что ваши кредиторы не попросят вернуть средства быстрее, так как им срочно понадобятся деньги. 

В любом случае безвыходных ситуаций не бывает. Главное — поставить перед собой цель, проанализировать все способы покупки и принимать решение с холодной головой.