Как взять ипотеку без первоначального взноса

Стандартные условия ипотечных кредитов предполагают обязательное внесение первого взноса. Это деньги, которые платит покупатель недвижимости из собственного кармана, оставшуюся часть выдает банк. Мы расскажем, возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса и как правильно это сделать.

ипотека без первоначального взноса

Для чего он нужен банку

Обычно минимальный первый взнос по ипотечным кредитам составляет 10% от стоимости приобретаемой жилплощади (в зависимости от банка). К примеру, если вы покупаете квартиру за 3 млн рублей, своими средствами нужно внести 300 тысяч.

Для кредитной организации первоначальный взнос – это доказательство вашей финансовой состоятельности. Ипотека берется на долгие годы, в течение которых придется ежемесячно возвращать крупную сумму. Чтобы понять, насколько обеспечен будущий заемщик, и требуется частичная оплата приобретаемой недвижимости.

Вторая причина – залоговая стоимость квартиры. Имущество закладывается банку, и в случае неуплаты оно может быть реализовано в счет долга. Но если рыночная цена недвижимости снизится, вырученной суммы будет недостаточно. Таким образом кредитор подстраховывается от возможных финансовых потерь.

Условия ипотеки без первоначального взноса

По базовым ипотечным программам отсутствие первого взноса не предусмотрено – деньги все равно придется внести. Разница лишь в том, что это будет: средства материнского капитала, жилищные субсидии, взятые в кредит или у родственников в долг.

Реально ли взять ипотеку без первоначального взноса? Вот несколько возможных вариантов:

  • Если вы используете маткапитал или другой сертификат, банк оплачивает всю стоимость квартиры. Затем, когда документы по сделке будут оформлены, часть ипотеки гасится из бюджета по условиям предоставленной субсидии.
  • Еще один способ взять ипотеку без первоначального взноса – займ под залог своего имущества. Если у вас есть квартира, земля или дом, их можно заложить банку и под это обеспечение взять ссуду. Процентная ставка по таким программам выше ипотечной, но срок выплаты примерно такой же – 10-20 лет. Отчитываться о том, куда потратили деньги, не придется, потому что они выдаются на личные нужды. Будьте внимательны – часто за рекламным предложением ипотеки без первого взноса скрывается как раз кредит под залог недвижимости.
  • Некоторые банки принимают в качестве залога не только недвижимость, но и другое имущество: автомобили, ценные бумаги и т.д. Условия кредита могут сильно отличаться, но процентная ставка точно выше ипотечной, а срок погашения 5-10 лет.

Особенности ипотеки без первоначального взноса

Можно ли взять такой займ в крупном банке, не обращаясь в сомнительные конторы? Конечно! Например, в Сбербанке предусмотрен кредит на любые цели под залог недвижимости на следующих условиях:

  • до 10 млн рублей (но не больше 60% от стоимости залога);
  • срок выплаты долга до 20 лет;
  • процент от 10,4%;
  • заложить можно квартиру, землю, жилой дом или гараж (но сначала их нужно оценить);
  • обязательно страхование залога весь срок выплаты.

Реально ли взять ипотеку без первоначального взноса и как это можно сделать? Предположим, что у вас есть квартира, которая стоит 2,5 млн рублей. Чтобы ее заложить, вам нужно сначала обратиться в оценочную компанию и получить ее заключение. Затем собрать полный пакет документов на недвижимость, заказать справку о зарплате и копию трудовой книжки и обратиться в банк. Если ответ будет положительным, вам смогут выдать не более 1,5 млн рублей (60% от рыночной стоимости залога) – но при условии, что подтвержденного дохода хватает на выплату ежемесячного платежа.

Здесь же можно использовать в качестве первого взноса маткапитал и жилищные сертификаты для покупки вторички или строящегося жилья. Условия ипотеки и ход сделки в целом будут стандартными. Нужно только предоставить в банк документы по используемой субсидии.

Где еще можно взять такую ипотеку без первоначального взноса? Да практически везде: сегодня кредиторы охотно работают с государственными сертификатами. Но лучше остановить свой выбор на зарплатном банке – так вы сможете получить более выгодные условия кредита.

А вот займ под залог жилья вам смогут выдать не везде. Подобные программы считаются высокорискованными, поэтому представлены они в основном в крупных банках. Вот где реально взять ипотеку без первоначального взноса, заложив свое имущество:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Совкомбанк;
  • Тинькофф Банк;
  • Восточный Банк и др.

Стоит ли пробовать брать ипотеку без первоначального взноса

Решение нужно принимать исходя из конкретной ситуации. Если у вас есть недвижимость, которую можно заложить, поищите программу кредитования под залог жилья. Но помните, что платежи будут высокими, а выплачивать займ придется долгие годы. В случае неуплаты банк может забрать объект залога и реализовать его в счет задолженности.

Если у вас есть право на жилищную субсидию, используйте его. Материнский капитал выдается на первого и второго ребенка, поэтому многие банки принимают сертификат в качестве первого взноса по ипотеке – сегодня это обычная практика. Узнайте также, какие региональные жилищные льготы могут вам полагаться.

Как правильно взять ипотеку без первоначального взноса:

  • Участвуйте только в официальных программах, предлагаемых банками.
  • Не соглашайтесь на сомнительные схемы по типу обналичивания маткапитала;
  • Ни в коем случае не берите деньги в микрокредитных организациях и у частников под огромные проценты.

Если же собственных средств на первый взнос не хватает, лучше подумайте, как можно по-другому решить вопрос:

  • взять нужную сумму в долг у родственников и друзей;
  • оформить потребительский кредит;
  • накопить и обратиться за ипотекой позже;
  • поискать квартиры подешевле.

Как мы видим, первоначальный взнос по ипотеке все равно необходим – хотя и это требование можно обойти, если заложить свою недвижимость или использовать жилищные сертификаты. Остальным заемщикам придется придется долгое время копить или залезать в долги. Но, быть может, это и к лучшему, ведь ипотечный кредит – это серьезное решение, подходить к которому нужно осознанно.

Узнайте также:

Всё про жилищный кооператив

Где искать надежного риэлтора?

23.12.2020