Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция

Материнский капитал можно использовать как для оплаты первого взноса, так и для полного или частичного погашения ипотечного кредита. Под материнским капиталом понимается финансовая помощь от государства, которая выдается при рождении детей. Программа является целевой, поэтому израсходовать средства по своему усмотрению не получится. Однако перечень задач, которые можно решить благодаря этой помощи, довольно широк. Погашение ипотечного кредита - одна из них. В этой статье мы подробно рассмотрим, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку и какие шаги для этого потребуется предпринять.

Что такое материнский капитал

Программа материнского или семейного капитала действует с 2007 года, однако в нее были внесены существенные изменения. Так, до начала 2020 года получить финансовую помощь от государства могли семьи, в которых после 2007 года родились двое и более детей. С 2020 года сертификат выдается при рождении первого ребенка, однако сумма в нем будет меньше, чем для семей, у которых уже двое или более детей. 

О каких суммах речь:

• Для семьи с одним ребенком материнский капитал составляет 586,9 тысяч рублей;
• Для семей с двумя и более детьми - 775,6 тысяч рублей.

Величина материнского капитала меняется год от года, суммы индексируются и увеличиваются.

Для того чтобы понять, можно ли частично погасить ипотеку материнским капиталом в конкретном случае, необходимо для начала определить, имеет ли семья на него право.

Получить сертификат может:

• Семья, в которой хотя бы один родитель является гражданином Российской Федерации;
• Семья, в которой ребенок является гражданином Российской Федерации.

Сертификат можно получить не только при рождении, но и при усыновлении ребенка. Что важно знать об этом виде государственной поддержки:

• Выдается материнский капитал только один раз, а не за каждого ребенка. В случае, если у пары с одним ребенком, оформившей получение сертификата, родится второй ребенок, будет произведена доплата.
• Сертификат можно оформить в любое время. В отличие от пособий, которые ограничены возрастными рамками, материнский капитал такими требованиями не ограничен.
• Сертификат выдается не только в бумажном, но и в электронном виде.
• Обналичить материнский капитал нельзя: расчеты производятся исключительно в безналичной форме.
• На сегодняшний день программа материнского капитала пролонгирована до 2026 года.

На какие цели можно потратить материнский капитал

Несмотря на то, что материнский капитал не ограничен по сроку оформления, существуют ограничения по сроку использования. Так, на некоторые цели можно потратить средства уже с рождения ребенка, а в некоторых случаях придется подождать до трех лет.

С момента рождения можно потратить материнский капитал на:

• Покупку квартиры или строительство дома при помощи ипотечного кредита;
• Реабилитацию детей-инвалидов;
• Оплату дошкольного образования.

По достижении ребенком трехлетнего возраста потратить материнский капитал можно на:

• Покупку квартиры или строительство дома без использования ипотечного кредитования;
• Реконструкцию жилого дома;
• Оплату образования, как среднего, так и высшего;
• Накопительную пенсию матери.

Иными словами, средства материнского капитала могут быть направлены на три основных направления: улучшение жилищных условий, получение ребенком образования, формирования накопительной части пенсии для матери. Всю сумму не обязательно расходовать только на одну цель: материнский капитал может быть использован в разных направлениях.

Какие существуют способы погашения ипотеки при помощи материнского капитала

Есть несколько способов, как погасить ипотеку материнским капиталом в 2023 году:

• Внести первоначальный взнос, который обычно составляет около 20% от общей стоимости недвижимости;
• Оплатить часть основной суммы кредита;
• Погасить проценты по ипотечному кредиту.

Второй и третий вариант подразумевает действия со стороны банка: организация должна скорректировать график платежей и сократить долговую нагрузку. Способ зависит от кредитного договора: это может быть как сокращение срока, так и уменьшение ежемесячного платежа.

На сегодняшний день материнский капитал принимают не только при оформлении льготной ипотеки под 6%, но и для оформления ипотечного кредита на общих условиях. 

Важно помнить, что при использовании материнского капитала для оплаты первого взноса, необходимо учитывать некоторые особенности. Так, часть взноса лучше оплатить собственными деньгами, так как банки не доверяют тем, кто не имеет сбережений и хотят получить доказательства платежеспособности клиента.

Обратите внимание и на следующую особенность: средства материнского капитала не будут учитываться в кредитном договоре на момент подписания, так как Пенсионный фонд сделает перевод в течение 1-2 месяцев. Перерасчет будет произведен позже, а в договоре будут учтены только собственные средства.

Как погасить ипотеку при помощи материнского капитала

Для начала необходимо получить справку из банка о том, что вы действительно оформляете ипотечный кредит. Этот документ потребуется предоставить в Пенсионный фонд. Что обязательно должно быть указано в справке:

• Номер договора;
• Общий размер долга;
• Личные данные заемщика;
• Номер счета и другие реквизиты, необходимые для перечисления финансовых средств в банк.

Оформить справку в день обращения не получится: она готовится несколько дней. Как правило, в банках есть специальный отдел, который работает с такими документами. Лучше всего заказать справку заранее. Важно помнить, что документ потребуется не только Пенсионному фонду, поэтому при получении необходимо будет посетить нотариуса и заверить несколько копий.

Затем необходимо подготовить заявление в Пенсионный фонд. Сделать это можно несколькими способами:

• Непосредственно в отделении Пенсионного фонда;
• На сайте Пенсионного фонда в личном кабинете;
• В МФЦ;
• Также можно погасить ипотеку материнским капиталом через Госуслуги.

Обратите внимание: заявление должно быть сопровождено необходимыми документами:

• Потребуется паспорт и СНИЛС заявителя;
• Сертификат на материнский капитал;
• Свидетельство о браке;
• Нотариальное обязательство;
• Справка из банка, а также копия договора;
• Договор купли-продажи на недвижимость;
• Выписка из ЕГРН;
• Выписка из счета продавца, которая подтвердит, что банк перевел сумму, соответствующую стоимости жилья.

Далее Пенсионный фонд рассмотрит ваше заявление. Как правило, это происходит в течение месяца. Если ваша заявка будет одобрена, средства поступят в банк в течение 10 рабочих дней. После этого можно обращаться в банк с просьбой зачесть средства материнского капитала.

На данном этапе также потребуется написать заявление, чтобы банк сделал перерасчет. Если при помощи материнского капитала сумма будет погашена полностью, необходимо взять справку о полном погашении кредита.

Как быстро погасить ипотеку при помощи материнского капитала

В 2023 году для того чтобы использовать средства материнского капитала, не требуется обращаться за оформлением бумажного свидетельства. Все необходимые действия можно осуществить онлайн. Для этого потребуется сделать всего три шага.

Шаг 1: оформите сертификат

С 2020 года сертификат на материнский капитал оформляется автоматически. Информация о сертификате направляется в личный кабинет матери или отца на сайте Социального фонда или Госуслуг.

Шаг 2: подайте заявление

Подать заявление можно двумя простыми способами: обратиться в Социальный фонд или сделать это онлайн на Домклик.

При обращении в Социальный фонд:

• У менеджера в личном кабинете на сайте Домклик необходимо заказать справку об остатке кредита;
• Затем справка вместе с заявлением направляется в Социальный фонд;
• В течение месяца ваше заявление будет рассмотрено и одобрено при отсутствии нарушений условий.

Онлайн на Домклик:

• Если вы являетесь клиентом банка, в личном кабинете необходимо зайти в раздел “Обслуживание ипотеки”, а затем - в “Услуги”. Далее необходимо перейти “Субсидии и льготы”, а затем - в “Маткапитал для погашения ипотеки”;
• После этого необходимо загрузить все соответствующие документы, а СберБанк передаст все данные в Социальный фонд РФ;
• Рассмотрение и одобрение также займет около месяца.

Какие условия действуют для получения услуги в формате онлайн:

• Ипотека направлена на приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке. Для погашения ипотеки на покупку или строительства дома необходимо обратиться в МФЦ или посетить Социальный фонд лично.
• Владелец сертификата должен являться заемщиком или созаемщиком.
• Ипотечный кредит был оформлен с 15 апреля 2020 года или позже.

Шаг 3: получите новый график платежей

Материнский капитал расходуется на погашение процентов по ипотечному кредиту, которые были начислены с даты последнего платежа на дату поступления средств, вся остальная сумма идет на погашение основного долга. Частичное досрочное погашение при использовании материнского капитала обычно возможно с уменьшением суммы, а не срока.

После перечисления денег Социальным фондом часть кредита будет автоматически погашена, а вы получите новый график платежей: для этого можно посетить офис банка лично или воспользоваться сервисом СберБанк Онлайн.